低金利時代における住宅ローン選び：変動金利と固定金利、どちらが得なのか？ | 広島市の不動産買取なら様々な情報などをわかりやすく提供 | ブログ

こんにちは！不動産業界で働く皆さん、また住宅購入を検討中の方々へ、今日は「低金利時代における住宅ローン選び」についてお話ししたいと思います。現在、日本は低金利時代の真っ只中です。金利が低い今だからこそ、どの住宅ローンが適しているのか悩まれる方も多いでしょう。そんな方々のために、今回は「変動金利」と「固定金利」の違いや、それぞれのメリット・デメリットについて詳しく解説していきます。皆さんにとって少しでも参考になる情報になればと思いますので、どうぞ最後までお付き合いくださいね。

目次

1. 住宅ローンの基本知識
2. 変動金利と固定金利の違い
3. 変動金利のメリットとデメリット
4. 固定金利のメリットとデメリット
5. どちらを選ぶべきか？
6. 低金利時代の金利動向と将来の予測
7. まとめとアドバイス

1. 住宅ローンの基本知識

まずは住宅ローンの基本的な仕組みについておさらいしておきましょう。住宅ローンとは、家を購入する際に銀行などの金融機関からお金を借り、一定の期間をかけて返済していく仕組みです。ローンの元本に対して、返済期間中の金利が追加され、借りた額以上の金額を支払うことになります。この金利がどれだけの負担になるかによって、家計への影響も大きく変わってきます。

住宅ローンの返済プランにはさまざまなタイプがあり、金利設定にも違いがありますが、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2つに分類されます。それでは、この2つのタイプの違いについて見ていきましょう。

2. 変動金利と固定金利の違い

変動金利と固定金利、これらの違いを一言で表すなら、「金利が変わるか、変わらないか」です。詳しく見てみましょう。

• 変動金利：ローンを借りた後も、金利が市場の金利動向に応じて半年ごとに見直され、返済額が変わる仕組みです。金利が低くなれば返済額も減りますが、逆に金利が上昇すると返済額も増えるため、返済額が変動するリスクがあるのが特徴です。

• 固定金利：契約時の金利が返済完了まで一定のため、返済額も毎回同じです。借入当初の金利がそのまま適用されるため、金利が上がったり下がったりしても影響を受けません。ただし、初めに設定された金利が変動金利よりも高くなる傾向があるため、総返済額が増えることもあります。

次に、それぞれの金利タイプがどんな場面でお得か、具体的なメリットとデメリットを確認していきましょう。

3. 変動金利のメリットとデメリット

変動金利のメリット

• 初期の金利が低め：低金利時代の今、変動金利は特に有利で、借入当初の金利が固定金利よりも低く抑えられる傾向があります。これにより、毎月の返済負担を抑えられる点が魅力です。

• 金利の引き下げ可能性：経済が低迷して金利が下がると、将来的に返済額も減る可能性があり、金利が下がる恩恵を享受できるのが大きな利点です。

変動金利のデメリット

• 返済額が変動するリスク：景気が回復した場合、金利が上昇するリスクもあります。特に長期にわたるローンでは、金利上昇によって返済額が増え、家計の負担が大きくなる可能性があります。

• 返済計画が不安定に：毎月の返済額が変わるため、長期的な資金計画が立てにくいというデメリットもあります。今後の家計の変動を予測しづらい方にとっては、負担になることも考えられます。

4. 固定金利のメリットとデメリット

固定金利のメリット

• 返済額が一定：金利が変わらないため、長期的な返済プランが立てやすく、安心感があります。毎月の支払い額が変動しないため、家計管理もしやすいのが大きな特徴です。

• 将来の金利上昇リスクを回避：固定金利なら、将来的に金利が上がっても影響を受けません。特に長期にわたるローンでは、金利上昇リスクを気にせず安心して返済できるのは大きなメリットです。

固定金利のデメリット

• 初期金利が高い：変動金利に比べると、借入当初の金利が高く設定されることが多いです。そのため、毎月の返済負担が変動金利に比べて大きくなりやすいのがデメリットといえます。

• 金利の引き下げの恩恵を受けられない：景気が悪化し金利が下がった場合も、借り入れたときの金利がそのまま適用されるため、変動金利のように金利が下がる恩恵を受けられません。

5. どちらを選ぶべきか？

変動金利と固定金利のどちらを選ぶべきか迷う方が多いと思いますが、結論は「ライフスタイルや将来の計画による」といえます。ここでは、タイプ別におすすめの金利タイプを簡単にご紹介します。

• 安定した収入が見込める方：固定金利がおすすめです。将来の変動を気にせず、家計管理を安定させることができるため、安心感があります。

• 短期間での返済を検討している方：変動金利がお得です。低金利時代の今、金利上昇リスクが少ない短期ローンなら、変動金利で低めの金利設定を活かして短期間で返済するのが有利な選択となります。

• 将来の収入変動に柔軟な対応ができる方：変動金利でも問題ありません。仮に金利が上昇した場合でも、柔軟に対応できる余裕がある方には、初期の負担が少ない変動金利が適しています。

6. 低金利時代の金利動向と将来の予測

低金利が続く日本では、今後の金利動向についても気になるところです。現状、日本銀行は超低金利政策を続けていますが、世界的な金利引き上げの流れに影響される可能性もあります。しかし、景気や経済状況が今後どのように変化するかを予測するのは難しく、確実な未来を見通すことはできません。

それでも、金利上昇リスクが高まる中で、慎重にプランを選ぶことが大切です。

7. まとめとアドバイス

低金利時代だからこそ、住宅ローンの選び方は慎重に検討することが大切です。変動金利と固定金利のどちらが良いかは、各家庭の収入や将来計画、リスク許容度に左右されます。

• 固定金利は、金利変動に対して安心して長期的な計画を立てたい方に向いています。
• 変動金利は、短期返済を検討している方や金利変動リスクに柔軟に対応できる方に適しています。

今回の解説が、皆さんの住宅ローン選びに役立つものとなれば嬉しいです。どちらの金利タイプを選んでも、未来のライフプランに合った安心できる返済計画を立てられることを願っています。